Điểm Tín Dụng và Những Điều Cơ Bản Bạn Nên Biết (Credit Score)

Làm thế nào để xây dựng uy tín tín dụng khi bạn không có lịch sử tín dụng (no credit history)

Cũng có những người ở Mỹ nhưng không có kinh nghiệm sử dụng tín dụng. Đặc biệt là những bạn còn trẻ tuổi hay những cô chú anh chị mới qua Mỹ. Nhìn chung thì nó có vẻ khó, nhưng xây dựng điểm tín dụng tốt khi bạn không có lịch sử tín dụng là điều có thể làm được. Mình xin liệt kê ra một vài cách thông dụng:

• Đăng ký thẻ tín dụng dành riêng cho người chưa có lịch sử tín dụng.
• Hỏi người thân đang có điểm tín dụng tốt để tên bạn vào một loại thẻ tín dụng mà họ đang dùng. Bạn sẽ được đăng ký với danh nghĩa ‘người được phép sử dụng tài khoản (thẻ) tín dụng đó’ (authorized user). Việc này cho phép bạn có một tài khoản tín dụng được liệt kê trong bao cáo tín dụng. Bạn thanh toán tiền nợ đúng hạn và có kinh nghiệm trong việc sử dụng tín dụng sẽ giúp điểm tín dụng của bạn tăng. Và rồi, bạn sẽ có thể tự xin cấp thẻ tín dụng cho riêng mình.
• Bạn cần mua xe, hay cần mượn một khoản vay nhỏ cho việc nào đó, bạn có thể nhờ người thân có điểm tín dụng tốt cùng đứng tên cho khoản vay đó.
• Trả góp đúng thời hạn quy định cho những khoản nợ mà bạn đang có. Ví dụ: nợ tiền đi học
• Tham gia tổ chức phi lợi nhuận cho mượn nợ vòng tròn (lending circle): Mission Asset Fund

Làm cách nào để tăng điểm tín dụng

Tăng điểm tín dụng trong thời gian ngắn thì rất khó, nhưng có những việc bạn có thể làm để xây dựng điểm tín dụng của bạn tốt hơn:

• Mức giới hạn của thẻ tín dụng (credit utilization): mức giới hạn tốt nhất là dưới 10%. Ví dụ: nếu tổng hạn mức thẻ tín dụng của bạn (credit limit) là $10,000. Thì phần nợ trong thẻ nên dưới 10% (tức là $1,000) khi công ty thẻ tín dụng báo cáo với 3 công ty tính điểm lớn của Mỹ: Experian, Equifax, và TransUnion. Lưu ý: ngày mà công ty tín dụng báo cáo với công ty tính điểm không phải là ngày trả nợ của bạn với công ty tín điểm (payment due date). Điều này không có nghĩa là trong vòng 1 tháng bạn chỉ được sử dụng 10% (hay trong ví dụ này là $1,000). Bạn có thể sử dụng $800 rồi trả $800, rồi sử dụng $700, trả $700. Miễn làm sao khi công ty thẻ tín dụng báo cáo với công ty tính điểm, mức nợ của bạn dưới 10% là tốt.
• Trả tiền nợ đúng ngày: nợ nhà, nợ xe, nợ tín dụng, tiền điện, nước, điện thoại, internet…
• Thời gian bạn sử dụng tín dụng
• Sự đa dạng của các tài khoản tín dụng
• Tổng số thẻ (tài khoản) tín dụng mà bạn mở: số lượng thích hợp là từ 4-6
• Tổng số thẻ (tài khoản) tín dụng mà bạn đóng: bạn không nên đóng thẻ tín dụng, kể cả khi bạn không sử dụng thẻ đó nữa.
• Kiểm tra điểm tín dụng: mỗi khi bạn mượn tiền mua nhà, mua xe hay mở thẻ tín dụng, công ty cho mượn nợ sẽ kiểm tra tín dụng của bạn. Mỗi lần kiểm tra sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn. Nhưng nếu nhiều công ty cho vay kiểm tra trong thời gian 1 tháng thì những lần kiểm tra sau lần đầu tiên sẽ không bị ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Hệ thống tính điểm cho phép người tiêu dùng so sánh chính sách cho vay hay xem xét việc mượn tiền từ nhiều nơi khác nhau để xem dịch vụ và chính sách của công ty nào phù hợp trong việc mượn tiền.
• Phá sản, kéo nhà, kéo xe: ảnh hưởng rất xấu đến điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn sẽ lao dốc trầm trọng và sẽ tốn rất nhiều năm để sự kiện này biến mất khỏi hệ thống tính điểm.