Khoản vay nhà (mortgage) có thể là khoản vay (khoản đầu tư) lớn nhất của bạn. Việc tái tài trợ khoản vay hay còn gọi là vay tái cấp vốn (mortgage refinance) có thể giúp bạn đạt được những vạch định tài chính nhanh hơn. Nhưng khi nào thì bạn nên tái tài trợ khoản vay nợ nhà. Hãy cũng mình tham khảo những gợi ý sau nhé!
Tái tài trợ khoản vay (mortgage refinance) là gì?
Tái tài trợ khoản vay là khi bạn mượn một khoản vay mới để trả cho khoản vay cũ. Và, chủ nhà sẽ có những cơ hội để chọn những hình thức và chương trình vay đang có hiện tại.Tại sao bạn nên tái tài trợ khoản vay nhà?
Những lý do cơ bản và thường thấy:- Hiện tại lãi suất vay nhà mà chủ nhà sẽ được nhận thấp hơn lãi suất mà chủ nhà đang phải trả
- Chủ nhà muốn thay đổi thời hạn hoàn thành khoản vay: thời hạn góp dài hơn hay ngắn hơn
- Chủ nhà muốn lấy tiền mặt từ vốn tiền sở hữu nhà để thanh toán những khoản nợ đang có, như nợ tiền thẻ tín dụng
Hãy cùng mình tìm hiểu chi tiết hơn những lợi ích khi tái tài trợ khoản vay nhé:
Lãi suất hiện tại thấp hơn
Khi lãi suất vay nhà hiện tại thấp hơn lãi suất mà bạn đang phải trả. Bạn có thể tái tài trợ khoản vay để lấy được mức lãi thấp hơn. Làm như thế giúp bạn tiết kiệm tiền bằng cách giảm tiền lãi và nâng tiền gốc mà bạn đóng hàng tháng. Ví dụ: khoản vay $100,000 trong 30 năm với lãi suất 5.5%. Tiền góp nhà hàng tháng (lãi + gốc) là $568. Cũng là khoản vay $100,000 trong 30 năm, nhưng với lãi suất 4.1%, tiền góp nhà hàng tháng (lãi + gốc) sẽ là $477.Thay đổi thời hạn hoàn thành khoản vay nhà
(Dài hơn hoặc ngắn hơn thời hạn hiện tại còn lại)
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc trả tiền nhà hàng tháng vì khoản tiền đó cao hơn so với tình hình tài chính hiện tại của bạn. Việc tái tài trợ khoản vay cho phép bạn kéo dài thời hạn hoàn thành khoản vay nhà và tiền nhà hàng tháng bạn trả sẽ thấp hơn khoản tiền trả nhà hàng tháng hiện tại. Ví dụ, hồ sơ vay của bạn là 30 năm và bạn đã trả được 8 năm, còn 22 năm. Bây giờ tình hình kinh tế của bạn gặp khó khăn hay vì bất cứ lý do gì đó, bạn không có khả năng trả tiền nhà hàng tháng. Bạn có thể tái tài trợ khoản vay để khoản vay mới là 30 năm (thay vì là 22 năm). Công ty cho vay sẽ chia số tiền bạn còn nợ lại trong ngôi nhà ra 30 năm. Vì số tiền còn nợ lại vẫn như vậy, nhưng thời hạn hoàn thành góp kéo dài ra thêm 8 năm, nên số tiền góp hàng tháng sẽ được giảm thấp hơn số tiền mà bạn phải trả hàng tháng hiện tại. Nếu bạn muốn thời hạn hoàn thành khoản vay nhà ngắn hơn. Bạn nên lưu ý, khi bạn đổi thời gian hoàn thành hồ sơ góp từ dài sang ngắn hơn, thông thường khoản tiền góp hàng tháng sẽ tăng lên. Đồng thời, khi bạn đổi từ thời hạn hoàn thành khoản vay từ dài sang ngắn, bạn sẽ được hưởng mức lãi suất thấp hơn và bạn có thể chính thức sở hữu căn nhà của mình nhanh hơn.Lấy tiền mặt để trả nợ, sửa nhà, đầu tư (cash-out refinance)
Tái tài trợ khoản vay để lấy tiền mặt có nghĩa là bạn sẽ thay thế khoản nợ còn lại hiện tại với khoản nợ mới. Khoản nợ mới có số nợ cao hơn số nợ còn lại và bạn lấy ra một phần tiền mặt trong phần vốn chủ sở hữu nhà (equity). Bạn có thể dùng tiền mặt đó để:- Trả nợ thẻ tín dụng để không phải đóng tiền lãi hay tiền phạt trả nợ trễ của thẻ tín dụng. Phần trăm lãi của thẻ tín dụng rất cao, thông thường là trên 20% cho một năm.
- Sửa chữa hay làm mới ngôi nhà: ví dụ như máy lạnh nhà bạn bị hư, hay bạn muốn sửa lại nhà bếp. Tái tài trợ khoản vay để rút tiền mặt sẽ tốt hơn (lãi suất thấp hơn) cho bạn thay vì bạn đi mượn từ ngân hàng (personal loan) hay bỏ nợ và trả lãi thẻ tín dụng.
- Đầu tư vào quỹ hưu trí: nếu bạn chưa đạt đến giới hạn tối đa về việc đóng góp vào quỹ hưu trí. Bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn theo thời gian bằng cách rút tiền tái tài trợ khoản vay và đầu tư vào phần chênh lệch. Khoản đầu tư tiết kiệm hưu trí là lãi kép. Bạn bắt đầu tiết kiệm và đầu tư càng sớm, bạn sẽ có nhiều năm hơn để tích lũy lãi cho khoản đầu tư.
- Cách 1: bạn trả tiền vào tiền gốc của căn nhà (loan principal). Ví dụ, mỗi khi bạn đóng tiền nhà hàng tháng, một phần tiền sẽ vào tiền gốc của nhà. Nên theo thời gian thì tiền vốn chủ sở hữu của căn nhà sẽ tăng lên.
- Cách 2: giá nhà của bạn lên
Chuyển từ lãi suất không cố định thành lãi suất cố định
Lãi suất không cố định (ARM) thường sẽ có mức lãi ban đầu thấp, nhưng sao thời gian cố định (thông thường 5 đến 7 năm), lãi suất sẽ thay đổi lên xuống, không cố định. Cho nên việc tái tài trợ khoản vay để chuyển lãi suất không cố định sang cố định để hạn chế trường hợp lãi suất lên quá cao và tiền đóng nhà hàng tháng lên cao và không ổn định.Lấy tiền mặt để làm những thứ mà bạn thích
Thật ra bạn có thể rút tiền mặt để làm bất cứ điều gì mà bạn thích. Bạn có thể đi du lịch, tặng quà cho ba mẹ bạn, giúp đỡ người thân, làm từ thiện … *** Lưu ý: bạn sẽ phải trả những chi phí liên quan đến việc tái tài trợ khoản vay. Lãi suất và chương trình hiện tại sẽ được áp dụng khi bạn tái tài trợ khoản vay. Từng phần giải thích bên trên là giải thích riêng lẻ. Thường thì khi bạn tái tài trợ khoản vay sẽ áp dụng nhiều phần đã kể bên trên cùng 1 lúc.
Nguồn: rocketmortgage.com, investopedia.com
Hình ảnh: pixabay.com
Hình ảnh: pixabay.com
Nếu bạn muốn biết bạn có nên tái tài trợ khoản vay hay không, bạn có thể chia sẻ mong muốn và kế hoạch của bạn với mình. Mình sẽ phân tích và tư vấn miễn phí cho bạn.
